住宅ローン借り換えとは、既に契約を結んでいる住宅ローンを、他の金融機関の住宅ローンに切り替えることを指します。
借り換えが行われる一般的なシチュエーションは、新たな金融機関の方が低金利であったり、サービス内容が自身のライフスタイルに合っていると感じた場合などです。
借り換えは全ての金融機関で可能で、大手銀行から地方銀行、信用金庫や信用組合、ネット銀行に至るまで、多岐にわたります。このように、住宅ローン借り換えは多くの選択肢から自分に最適な金融機関を選ぶことが可能で、そのメリットを十分に理解し利用することが重要となります。
借り換えのメリット
住宅ローンの借り換えには様々なメリットがあります。
- 金利の変更による節約効果 住宅ローンの金利は一定ではなく、経済状況により上下します。借り換えにより低金利を適用できれば、毎月の返済額が減少し、長期にわたると大きな節約につながります。
- 保険の見直しによる経済的メリット ローン契約と一緒に結ぶ団体信用生命保険（団信）も借り換えの機会に見直しましょう。新たな金融機関の団信が安ければ、それだけで節約になります。
- ローンの返済期間の再設定 借り換えることで、返済期間を再設定することが可能です。収入状況などに合わせて、長期化あるいは短期化を選べます。
借り換えのデメリット
住宅ローンの借り換えには数多くのメリットがある一方で、デメリットも忘れてはなりません。
- (1) 借り換え手続きに必要な費用: 借り換えを行う際には、新たなローン契約のための各種手数料や、旧ローン契約の解除費用などが発生します。借り換えのメリットが手数料を上回るかどうかを事前に確認することが重要です。
- (2) 金利変動リスク: 借り換え先の金利が固定金利でない場合、将来的に金利が上昇してしまう可能性があります。その場合、返済額が増えるリスクを背負うことになります。
- (3) 住宅ローン控除対象外の可能性: 借り換えにより住宅ローン控除の対象外となる場合があります。これも重要なデメリットで、税金面でのメリットを失う可能性があります。
以上のデメリットを理解した上で、借り換えを検討することが望ましいです。
住宅ローン借り換えの手続き流れ
住宅ローンの借り換えは、まず仮審査から始まります。これは各金融機関が提供しているオンラインフォームから申し込むことが一般的です。その後、本審査が行われ、審査が通れば契約手続きを進めます。
その中には、最終的な意思確認が含まれ、借り換える金額や金利、返済期間などの確認を行います。その後、司法書士との面談を経て契約が成立します。面談では、借入金や返済方法などの詳細を確認し、必要な書類を提出します。
この手続きは煩雑に思えますが、各ステップごとに専門家がサポートしてくれますので、安心して進めることができます。
銀行選びのポイント
住宅ローン借り換えを考える際には、適切な銀行選びも重要なポイントです。
まず、金利タイプと金利をしっかり比較することが求められます。変動金利型や固定金利選択型の住宅ローンは、全期間固定型よりも金利が低い傾向にあります。しかしながら、金利上昇のリスクを抑えたい場合には、全期間固定金利型の中から低金利のものを選ぶことがおすすめです。
次に、借り換え審査は複数の銀行に申し込むべきです。これは、借り換え審査が新規の住宅ローン審査より厳しいためで、事前審査を複数の銀行で申し込んでおくことでスムーズに借り換えができます。
最後に、借り換え時の金利をしっかりと比較します。変動金利や固定金利など、自身の状況により最適なものを選ぶことが重要となります。これらの観点から銀行選びを行うことで、より良い借り換えを行うことができるでしょう。
